“虚拟信用卡”问世真抢银行奶酪？

“虚拟信用卡”的出现是否会加剧假日快递行业的“爆款”现象？ 照片由 CFP 提供

图为阿里巴巴集团杭州总部园区。 照片由 CFP 提供

支付宝推出类似银行信用卡的“信用支付”服务，用户称赞

但“阿里金融帝国”的性质及其监管问题仍存争议

上月底，阿里金融宣布将为支付宝用户提供类似银行信用卡的服务——“信用支付”。 用户在淘宝购物可以从支付宝获得一定的信用额度。 一时之间，“支付宝摸了银行的奶酪”之类的声音又传了出来，而支付宝对此早已习以为常，因为关于它的争论从未停止过。

纵观今年“阿里金融帝国”的发展轨迹，不难看出其产业链布局日趋完善。 它的每一步都影响着7亿人的生活，对传统银行业也产生了冲击。 短期内，相关争议不会平息，理性讨论不可或缺。

2月28日，淘宝论坛发布消息：“信用支付卖家签约功能于2013年2月28日正式上线。” 其官方宣传页大胆预测：“信用支付，网购支付新趋势。”

如何操作？ 同样属于“阿里家族”的支付宝，会根据每个用户的交易数据进行授信，授信额度可用于淘宝购物等。也就是说，支付宝为每一位用户打造了一张“虚拟信用卡”用户。

一时间，关于“支付宝银行化”的讨论又开始了。

不到十岁却拥有一切

2004年底，作为“第三方支付平台”的支付宝网站正式上线。 有了这个“中间人”“正义”，网上购物时买卖双方不能“一只手付款，一只手发货”的互信问题就迎刃而解了。

其异想天开的想法受到高度赞扬。 买家下单后付款到支付宝，卖家发货。 买家满意并签收后，支付宝将货款转给卖家。 买卖双方都不能欺骗对方。

“非常有远见，是一种先进的理念和模式。” 中山大学岭南学院副院长、金融学教授陆军评价支付宝。 军方认为，支付宝的功能“类似于银行的信用证保函”，但支付宝更方便，更容易建立口碑，赢得客户。

“是个好东西，支付转账没有手续费，比银行有优势，担保也有保障。” 在淘宝上开店销售某品牌运动鞋的李瑞斌是支付宝的老用户。 随着口碑的迅速建立，支付宝获得了足够的人气。 2008年8月，支付宝用户突破1亿——用了不到4年的时间。

2010年8月，支付宝推出手机应用开放平台，并发起成立“无线安全支付产业联盟”，布局无线支付领域。 同年，阿里金融成立了一家小额贷款公司，据马云介绍，该公司旨在“满足小企业扩大经营的融资需求”。

在为用户提供保障的基础上，支付宝推出了快捷支付服务。 “不再需要输入密码、密码等繁琐步骤，也免去了一天输错3次密码后冻结账户的麻烦。” 李瑞斌说。 此举削弱了支付宝对银行的依赖。

除了在本地深耕，支付宝早早拿到了“外汇结算牌照”，进军海外市场，广州市民张先生就从中受益。 张先生是英国利物浦足球俱乐部的球迷。 最近，他在香港主办方的官方网站上购买了纪念品。 结账时，他发现可以选择的支付方式有很多，但除了支付宝，其他支付方式的界面都是以英文为主，而且会收取手续费。

2011年5月18日，支付宝迎来重大转折——获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，从此成为正规支付宝。 “支付宝补了出生证明，从‘黑户’变成了正规军。” 军方评价车牌对支付宝的意义。 这也意味着支付宝正式被纳入监管范围。

2012年，支付宝获得“第三方基金支付”牌照，进入基金代购业务。 今年年初，支付宝大展宏图，与阿里金融合并，打造完整的金融产业链。 目前支付宝用户数已超过7亿。 易观智库数据显示，2012年支付宝在中国第三方互联网在线支付市场的份额为46.6%，几乎占据半壁江山。

银行无法获得的数据

支付宝业务范围广、用户多、份额大，超越普通金融机构，已成为新兴的“金融帝国”。 2月25日，马云表示：“阿里的金融业务不是改革，而是革命，金融革命。” 军军认为，支付宝确实给传统金融机构带来了不小的冲击，蚕食了市场。 他们的部分业务给他们带来了心理威胁。

军军认为，支付宝的独特优势在于拥有庞大的客户数据库——用户在淘宝和支付宝上都留下了详细的消费记录和个人信息资料。 “有了这些数据在手，支付宝的金融业务才能实现精准化发展，这让传统金融机构坐立不安。这些数据是传统金融机构觊觎却得不到的。”

Army分析认为，未来银行业的发展趋势之一是“大数据”——结合用户的生活消费习惯，根据用户喜好销售产品。 支付宝的发展刺激了有条件的银行开展类似业务，但支付宝“做到了银行业做不到的事情”。 他以小额贷款为例，解释说，小额贷款金额小、数量大，没有小企业的数据，银行很难开展。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭天勇认为，金融机构的作用是中介，发展方向是降低交易成本。 支付宝在线上大大降低了支付成本，给线下金融机构带来压力，促使金融机构效仿。 ，让消费者受益。

一些传统金融机构似乎从支付宝身上看到了危机，开始寻求变革。 平安保险董事长马明哲联手马云、马化腾成立互联网保险公司，在线销售保险。 据媒体报道，马明哲曾发表过一些发人深省的内部讲话。 他表示，“要敢于改变自己的生活”，“平安未来最大的竞争对手将是一家现代科技公司”。

郭天勇也认为：“只有敢于改变自己的人生，才不会被别人革命。” 在与银行业从业者的接触中，卢军也发现，不少银行管理者都在思考科技变革、谋求变革。 . 他举例说，美国出现了“纯网上银行”，没有网点，没有ATM，节省了人力和机器维护成本，甚至没有信用卡和支票簿。 这值得国内银行借鉴。

有意思的是，马云在谈及“金融革命论”时，谨慎地说，“我们不是要推翻传统机构，而是要把它们摇起来，让它们的楼更坚固。”

本质还是一个支付平台

阿里金融此次推出“虚拟信用卡”。 外界称，此举“触动了银行的奶酪，旨在建立一家银行”。 不过，支付宝一如既往地回应，“支付宝永远不会成为银行”。 “目前与支付宝合作的银行有180多家，如果支付宝成为自己的银行，就没有与他们合作的基础。” 有支付宝内部人士解释道。

大军还认为，支付宝短期内很难拿到银行牌照，不能做银行。 “至少现在，很难。我们可以把现在的支付宝称为‘不是银行的银行’，已经超出了普通支付平台的范畴。”

科技财经作家兴科认为，支付宝的所有服务都是金融的延伸。 这些服务都是以“信用担保”为基础的，但“信用担保”和“银行”不能完全划等号。 银行做资金流转，信用担保在资金流转中起到辅助作用，所以支付宝不能等同于银行，两者之间的关系不可替代。

“包括支付宝在内的第三方支付平台不会取代银行，只是作为一种附属于银行的衍生服务，促进和改变现有的银行业，促进整个银行信贷市场的发展。” 兴科这样看待支付宝的身份。

在郭天勇看来，支付宝的本质还是第三方支付平台。 他举例说，很多机构可以代卖基金。 支付宝虽然有代销基金业务，但本身并没有设立基金公司，仍然没有改变其作为支付平台的角色。 本质上，在线销售保险也是如此。 小额贷款方面，阿里金融用的是自有资金放贷，不吸收公众存款，不存在身份变更问题。

综合以上分析，将支付宝等同于银行似乎为时过早，但郭天勇主张，有关部门应允许支付宝用积累的资金（用户支付宝账户余额）购买一些低风险的投资产品（如国债）帐户）。 他认为，在保证资金安全的前提下，大量存入的资金闲置“会造成浪费”。

飞象总裁项立刚估计，支付宝已经存入300亿元现金，“要把这笔钱用好，拉动经济发展”。 项立刚建议国家放宽政策，给支付宝发金融牌照，承认其银行地位。

垄断的可能性？

围绕支付宝的性质有很多争论，关于监管的讨论齐头并进。 根据规定，支付业务受央行监管，基金受证监会监管，银行受银监会监管，保险受保监会监管。委员会。 那么，谁应该为支付宝买单呢？

“金融机构的业务范围很广，有时还会有重叠。” 卢军指出，这一趋势在传统金融机构和在线支付平台都出现了。 “分业经营不适应发展需要。” 他表示，业界和学术界都在讨论“三委”（证监会、银监会、保监会）能否合而为一，避免在“三委”交汇处监管真空区提供了逃避监管的机会。

他指出，支付宝是一个新生事物，发展比较先进。 如何监管，借鉴国外先进经验，加以引导和规范，还需要时间去探索。 兴科补充称，支付行业受央行监管，但央行只能监管大的资金流，不一定能监管中小的现金流。 建议通过用户举报机制进行补充。

郭天勇认为，支付宝不需要过多监管，因为“现在已经监管好了”。 他认为，支付宝的潜在风险完全可控，小额贷款受注册地金融办监管； 支付业务受央行监管，规定“钱不能动”，积累的资金必须存入监管专户； 保险只是代购，没有什么大问题。

郭天勇指出，仅靠支付宝就可能形成垄断。 淘宝网店长李瑞斌也有类似的担忧。 “垄断之后，可能会收取支付和转账手续费，小卖家负担不起。现在我们隐约能看到大店欺客的迹象。信用支付收取1%的服务费买卖usdt怎么避免银行卡冻结，这对大卖家不利。没什么。” ，但我是小卖家，所以我不能受到伤害。”

陆军强调，支付宝要防范三大问题：用户信息是否泄露？ 你用用户资金投资理财吗？ 如果是这样买卖usdt怎么避免银行卡冻结，您应该如何处理损失？ 因系统问题导致消费者权益受损如何处理？

对于外界的各种猜测和评论，阿里坚信“沉默是金”。文、图/记者 李华 实习生程宇辉